发生金融危机时如何保护我的资金？

如果发生金融危机或战争，您的资金会面临哪些风险？

银行破产或资产冻结

银行倒闭并非只是理论上的设想。2008 年的危机、塞浦路斯危机（2013 年）和希腊危机（2015 年）都表明，即使在发达国家，储蓄者也会发现他们的资金使用受到限制。将钱留在活期账户中是否危险？答案取决于金额和多样化程度。

现行法律保护

在法国，存款与和解担保基金 (FGDR) 为每家银行和每位储户提供最高 10 万欧元的存款保障。该担保包括

• 受监管的活期和储蓄账户
• Livret A 存折储蓄账户（由于由国家管理，保护性更强）
• 人寿保险（每份保单和每个保险公司最高 70 000 欧元）
• 定期账户和存款证明

10 万欧元的保障为大多数储蓄者提供了真正的安全保障。然而，这也是有限度的：超过这个上限，一旦银行倒闭，你的资产将得不到保障。塞浦路斯危机就证明了这一点，存款超过 10 万欧元的储户损失了高达 60% 的剩余资产。

银行里的钱会损失吗？

理论上是的。如果一家银行倒闭，超过 10 万欧元的存款将得不到保护。更令人担忧的是：在同时影响多家机构的系统性银行危机中，FGDR 本身可能不足以补偿所有储户。

发生危机时，银行账户也可能被冻结。在希腊，为避免出现银行业恐慌，连续数周限制提款额度为每天 60 欧元。在塞浦路斯，银行关闭了 12 天。这些情况虽然罕见，但也表明 100% 无法保证您可以无限制地取款。

我应该把钱存在几家银行吗？

这是一个谨慎而有效的策略。将您的资产分散到 2-3 家银行，可使 100,000 欧元的保障成倍增加。例如，将 25 万欧元分散到 3 家不同的银行（每家银行不到 10 万欧元），您的资本就能得到充分保障。如果某家银行遇到困难，这种分散投资也能为您提供保障。

通货膨胀或储蓄贬值

通货膨胀就像一种无形的税，悄无声息地侵蚀着你的购买力。通胀率为 5%，而 A 类储蓄账户的通胀率为 3%，您的钱每年实际贬值 2%。10 年下来，购买力损失了 20%。

抵御通货膨胀

有些投资具有更大的弹性：

• 财产：估值一般与通货膨胀挂钩
• 行动：将通货膨胀转嫁到价格中的公司
• 贵金属：黄金和白银，历史上的避风港
• 指数挂钩债券：OATi 与法国通货膨胀率挂钩

传统的储蓄（存折、活期账户）对于流动性来说仍然是必要的，但如果您想长期保持购买力，这些储蓄不应成为您的全部资产。

发生战争或地缘政治不稳定时

发生战争时如何保护您的资金？面对国际紧张局势，这个禁忌已久的问题再次变得具有现实意义。历史表明，国家有时会在冲突时期采取非常措施：

历史先例

• 1945：法国对私人黄金采取的措施
• 1982: 严格的外汇管制
• 2015：希腊的资本管制
• 2022：根据国际制裁冻结资产

这些例子并不意味着大范围的没收迫在眉睫，但它们确实提醒人们，在特殊情况下，正常的规则是可以修改的。地理多样化（在多个国家持有资产）和资产类型多样化就成了额外的保护因素。